第209章 风波动荡 信立根基
“大明皇家银行”的运作与“天启银元”、“天启通宝”的流通，并非总是一帆风顺的田园牧歌。在新生事物成长的路上，必然伴随着风浪与考验。就在银元发行后约莫两个月，一场突如其来的 “挤兑风潮” ，如同阴冷的朔风，骤然吹袭了刚刚站稳脚跟的金融体系。
风波的源头，混杂着无知、恐慌与别有用心。先是京城坊间悄然流传起一些谣言：
“听说了吗？那银行里的银子，根本不够兑！官府这是要空手套白狼呢！”
“是啊是啊，我那在宝源局当差的远房表亲说，新钱铸得虽好，可库里白银没那么多，那银元里面掺了别的贱金属，不信你仔细掂量，比老银子轻！”
“还有那汇票，就是一张花纸头，万一银行倒了，或者官府不认账，咱们的血汗钱可就打水漂了！”
谣言如同瘟疫，在酒肆、茶楼、市井间迅速传播。一些原本就对新生事物持怀疑态度的小商户、普通存户开始感到不安。起初只是三三两两的人拿着存单或汇票到银行要求兑付现银，但随着恐慌情绪的蔓延，越来越多的百姓加入了兑付的行列。京师总行以及刚刚开设的几家分号门前，很快排起了长长的队伍，人声鼎沸，群情惶惶，场面一度濒临失控。
“兑钱！我要把存的钱都取出来！”
“对！我们要现银！不要纸片子！”
“官府可不能骗咱们老百姓啊！”
银行的伙计和账房们忙得焦头烂额，额头上沁出了冷汗。储备的金库虽然按照沈惊鸿的要求，始终保持了相当高比例的现银准备，但也架不住如此集中、大规模的兑付要求。情况迅速被报到了沈惊鸿这里。
格物院值房内，气氛凝重。几位负责银行具体运营的户部官员面色发白，忧心忡忡。
“阁老，情况不妙！谣言四起，兑付者众，照此下去，库存现银恐难以支撑三日！是否……是否暂时关闭兑付，以稳定局面？”
“不可！”沈惊鸿断然否定，神色冷静得可怕，“此时关门，无异于承认银行无力兑付，坐实谣言！信用一旦崩塌，再想建立，难如登天。银行之根基，在于‘信’字，此刻正是立信之时！”
他立刻做出了几项部署：
第一，严令所有银行网点，必须保持正常兑付，态度要耐心，手续要清晰，绝不允许有任何推诿、拖延或限制兑付的行为。同时，增派人手，加开临时窗口，尽力维持秩序，避免发生踩踏冲突。
第二，立即调动京营可靠士卒，身着便装，于各银行网点外围维持秩序，防止有宵小之辈趁机煽动闹事，确保兑付过程平稳。
第三，由他亲自起草，以“大明皇家银行”的名义，发布措辞坚定、清晰的安民告示，张贴于各处。告示中郑重承诺：银行金库充实，所有银元、铜钱、汇票，皆可随时、足额兑付！并严正警告，对于散布谣言、扰乱金融秩序者，将按律严惩不贷！
第四，他密令手下，迅速追查谣言源头，重点排查那些因利益受损而可能暗中作梗的旧式钱庄和银炉。
就在这风声鹤唳之时，一个出乎所有人意料的举动，起到了定海神针般的作用。江南巨贾方敬斋恰在京师。听闻挤兑风潮后，他非但没有急于将自己存在银行的大笔货款取出，反而做出了一个石破天惊的决定。
就在京师总行门前队伍最长、人心最浮动的那一刻，方敬斋带着几名伙计，抬着几个沉甸甸的大箱子，径直走到了存款柜台前。他没有像其他人一样要求兑付，而是朗声对柜台后的书办，也是对身后所有排队的人说道：
“老夫杭州方敬斋，此番再将现银三十万两，存入‘大明皇家银行’！兑换官定银元，并开具汇票！”
此言一出，满场皆惊！嘈杂的人群瞬间安静了下来，所有目光都聚焦在方敬斋和那几箱明显分量不轻的银箱上。在人人争相取钱的时候，这位江南闻名的大商人，竟然反其道而行之，拿出巨资存入银行！这需要何等的魄力与对银行何等的信任！
银行的书办也愣住了，随即反应过来，强压激动，高声唱喏：“杭州方东家，存入足色银三十万两，折合天启银元肆拾壹万陆千圆整！开具汇票——！”
洪亮的声音在寂静的大堂内回荡。方敬斋面带微笑，从容地接过厚厚一叠崭新的银元票和汇票，向众人微微拱手，便带着伙计潇洒离去。
这一幕，比任何安民告示都更具说服力。精明的商贾们立刻醒悟过来：连方敬斋这样的人物都敢在此时将身家存入银行，说明银行的信誉根本毋庸置疑！那些谣言，不攻自破。恐慌的情绪如同被戳破的气球，迅速消弭。排队的人群中，开始有人窃窃私语：
“方东家都敢存这么多，咱们那点家当还怕什么？”
“看来真是有人在捣鬼……”
“散了散了，不取了，信得过！”
挤兑的风潮，在方敬斋这“神来之笔”和官府有力的应对下，迅速平息。经此一役，“大明皇家银行”不仅没有倒下，其“坚如磐石、兑付无忧”的形象反而更加深入人心，信誉度空前提升。事后查明，谣言确系几家被夺了生意的大钱庄联手散布，主事者很快被顺天府缉拿，依律严办，以儆效尤。
危机化解，沈惊鸿并未感到轻松，反而更加清醒地认识到，要真正让金融体系扎根，必须提供更细致、更贴近民生的服务，将更多的人，尤其是普通民众，纳入到这个现代金融的脉络中来。于是，在挤兑风波平息后不久，银行再次发布新告示，推出了 “个人存储账户” 业务。
告示用浅显易懂的白话写明：
“无论官绅士商，还是工农民户，皆可于‘大明皇家银行’开设个人名下之存储账户。
一、账户分设：‘随时存取账户’，存取自由，便于日常支用；‘积储生息账户’，约定存期（分三月、半年、一年、三年），期内不取，到期后可获相应息钱，助您钱能生钱。
二、开户简便：只需报备姓名、籍贯、住址（或铺保），即可立户。凭银行发放之特定印鉴或预留密语（由客户自定）办理存取。
三、私密安全：账户往来，银行严守秘密，非依法令，绝不外泄。库房坚固，守卫森严，远胜家中存放。
四、通达便利：于本行各分号、代办所，凭印鉴密语，皆可通存通兑（需符合相关规例）。未来更可办理小额、稳妥之汇划业务。”
这项业务的推出，标志着银行的服务对象从大宗商贸、官饷发放，进一步下沉到了普通的个人和家庭。起初，响应者多是些与银行已有往来、尝到甜头的商人，或是些追求稳妥的城中富户。他们开始将部分闲置银钱存入“积储生息账户”，获取稳定的利息收入。
但渐渐地，一些普通的市民也被吸引。京城一位经营着小杂货铺的店主，在目睹了挤兑风潮的平息和方敬斋的举动后，抱着试一试的心态，将铺子里日常周转的部分铜钱和碎银，在银行兑换成银元和标准铜元后，开立了一个“随时存取账户”。他发现，将钱存在银行，不仅比放在店铺里更安全，而且存取确实方便，需要进货时，直接支取即可，还能拿到盖有银行大印、清晰记录每一笔交易的存折，心里格外踏实。
消息传开，更多的手工业者、店铺伙计、甚至一些略有积蓄的城郊自耕农，也开始尝试接触这家“官办的钱庄”。他们或许存入的钱不多，可能只是几枚银元，或几千文铜钱，但这一点一滴的信任汇聚，正是金融血脉深入社会肌理的真正开始。银行的柜台前，除了以往常见的商贾、军官，也开始频繁出现布衣百姓的身影，他们小心翼翼地递上存钱，又或拿着存折支取家用，一种全新的、基于国家信用的财富观念和储蓄习惯，正在悄然萌芽。
沈惊鸿再次站在银行顶楼，看着楼下已然恢复秩序、并且更加多样化的客户人流，心中感慨。他知道，建立一套健全的金融体系，其难度不亚于打赢一场战争。它需要高超的技术（格物）、坚定的权力（皇权）、明智的策略（制度设计），更需要经历风雨的考验（挤兑危机）和时间的沉淀（个人账户的普及）。这场挤兑风波，看似是危机，实则是一次淬炼，让银行的信用在冲击下反而得到了巩固；而个人存储账户的推出，则是将金融的根系，更深地扎进了社会的土壤之中。
帝国的经济巨轮，在经历了短暂的颠簸后，凭借其内在的坚固与驾驶者的沉着，不仅稳住了航向，更驶向了一片更为广阔、也更具潜力的水域。前路或许仍有暗礁，但航行的信心，已前所未有地坚定。